Qu'est-ce que l'assurance parapluie et quand en avez-vous besoin ?

L'assurance parapluie est un type de couverture de responsabilité civile personnelle qui étend la protection au-delà des limites d'une police habitation, auto, locataire ou bateau existante. Elle ne remplace pas ces polices ; elle vient s'y ajouter et ne se déclenche qu'une fois les limites de responsabilité de la police sous-jacente épuisées par une réclamation ou un procès couvert. Pour cette raison, les assureurs exigent généralement des niveaux minimums de couverture de responsabilité civile sur les polices habitation et auto, comme 250 000 dollars pour la responsabilité auto et 300 000 dollars pour la responsabilité habitation, avant de vendre une police parapluie.

La couverture parapluie est généralement vendue par tranches à partir d'un million de dollars, et les assurés peuvent souvent ajouter plusieurs millions de dollars de protection pour une prime relativement modeste, souvent seulement quelques centaines de dollars par an. Les polices couvrent généralement les réclamations pour blessures corporelles et dommages matériels résultant d'accidents survenus sur la propriété de l'assuré ou impliquant son véhicule, et peuvent aussi couvrir certains procès que les polices habitation ou auto standard ne couvrent pas, comme la diffamation, la calomnie, la séquestration ou l'atteinte à la vie privée.

L'assurance parapluie tend à être la plus utile pour les personnes disposant d'actifs importants à protéger, comme une épargne, des investissements ou la valeur nette de leur logement, car un jugement dépassant les limites d'une police sous-jacente pourrait autrement mettre ces actifs en péril. Elle est aussi souvent recommandée aux propriétaires bailleurs, aux foyers comptant des conducteurs adolescents ou récemment titulaires du permis, et aux propriétaires disposant d'une piscine, d'un trampoline ou de races de chiens jugées plus à risque par les assureurs. Avant de souscrire une couverture parapluie, il faut généralement d'abord vérifier que les polices habitation et auto existantes respectent les exigences minimales de responsabilité sous-jacente fixées par l'assureur.