Was ist eine Umbrella-Versicherung und wann brauchen Sie sie?

Eine Umbrella-Versicherung ist eine Art persönliche Haftpflichtversicherung, die den Schutz über die Deckungssummen einer bestehenden Wohngebäude-, Auto-, Mieter- oder Bootsversicherung hinaus erweitert. Sie ersetzt diese Policen nicht, sondern ergänzt sie, und greift erst, wenn die Haftungsgrenzen der zugrunde liegenden Police durch einen versicherten Anspruch oder eine Klage ausgeschöpft sind. Aus diesem Grund verlangen Versicherer in der Regel Mindestdeckungssummen für Haftpflicht in Wohngebäude- und Autoversicherungen, etwa 250.000 Dollar für die Kfz-Haftpflicht und 300.000 Dollar für die Wohngebäude-Haftpflicht, bevor sie eine Umbrella-Police verkaufen.

Umbrella-Deckungen werden üblicherweise in Schritten ab 1 Million Dollar verkauft, und Versicherte können oft mehrere Millionen Dollar an zusätzlichem Schutz für eine vergleichsweise moderate Prämie hinzufügen, häufig nur ein paar Hundert Dollar pro Jahr. Policen decken in der Regel Ansprüche wegen Körperverletzung und Sachschäden ab, die aus Unfällen auf dem Grundstück des Versicherten oder mit dessen Fahrzeug entstehen, und können auch bestimmte Klagen abdecken, die von Standard-Wohngebäude- oder Autoversicherungen nicht erfasst werden, etwa Verleumdung, üble Nachrede, widerrechtliche Freiheitsberaubung oder Verletzung der Privatsphäre.

Eine Umbrella-Versicherung ist meist am wertvollsten für Menschen mit erheblichem Vermögen, das geschützt werden muss, etwa Ersparnisse, Investitionen oder Eigenkapital im Haus, da ein Urteil, das die Grenzen einer zugrunde liegenden Police übersteigt, dieses Vermögen sonst gefährden könnte. Sie wird auch häufig Vermietern, Familien mit jugendlichen oder frisch lizenzierten Fahrern sowie Hausbesitzern mit Pools, Trampolinen oder Hunderassen empfohlen, die Versicherer als risikoreicher einstufen. Wer eine Umbrella-Deckung in Erwägung zieht, muss in der Regel zunächst sicherstellen, dass die bestehenden Wohngebäude- und Autoversicherungen die Mindestanforderungen des Versicherers an die zugrunde liegende Haftpflicht erfüllen.