Czym jest ubezpieczenie tytułu własności i dlaczego potrzebują go nabywcy domów?

Ubezpieczenie tytułu własności to rodzaj ubezpieczenia chroniący przed stratą finansową wynikającą z wad w tytule własności nieruchomości, czyli problemów w prawnym zapisie dotyczącym tego, kto jest właścicielem nieruchomości i jakie roszczenia mogą wobec niej istnieć, takich jak niespłacone zastawy poprzedniego właściciela, błędy w rejestrach publicznych, nieujawnieni spadkobiercy, spory graniczne czy oszustwo i fałszerstwo gdzieś w łańcuchu wcześniejszej własności. W przeciwieństwie do wielu rodzajów ubezpieczeń, które chronią przed zdarzeniami mogącymi wystąpić w przyszłości, ubezpieczenie tytułu własności chroni przed problemami, które już istnieją, ale nie zostały jeszcze odkryte.

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczenia tytułu własności. Ubezpieczenie tytułu własności kredytodawcy chroni interes finansowy kredytodawcy hipotecznego do wysokości kwoty kredytu i zazwyczaj jest wymagane jako warunek zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie tytułu własności właściciela jest opcjonalne i chroni własny kapitał nabywcy domu w nieruchomości; bez niego kupujący mógłby ponosić osobistą odpowiedzialność za koszty prawne i straty, gdyby po zamknięciu transakcji ujawnił się objęty ochroną problem z tytułem własności, ponieważ polisa kredytodawcy nie obejmuje własnej inwestycji kupującego. Przed wystawieniem polisy firma zajmująca się tytułami własności lub prawnik zazwyczaj przeprowadza wyszukiwanie tytułu w rejestrach publicznych, takich jak akty własności, orzeczenia sądowe, rejestry podatkowe i wcześniejsze kredyty hipoteczne, aby potwierdzić jasną własność i zidentyfikować roszczenia wymagające rozwiązania przed zamknięciem transakcji.

Ten proces wyszukiwania jest częścią powodu, dla którego ubezpieczenie tytułu własności działa inaczej niż większość produktów ubezpieczeniowych: zamiast płacić powtarzające się składki, kupujący zazwyczaj płacą jednorazową składkę przy zamknięciu transakcji, która obejmuje polisę tak długo, jak oni lub ich spadkobiercy zachowują udział w nieruchomości. Koszt różni się znacznie w zależności od stanu i ceny zakupu, ponieważ składki są często obliczane jako procent lub stawka wielopoziomowa oparta na cenie sprzedaży lub kwocie kredytu, a niektóre stany bezpośrednio regulują stawki. Kto płaci za ubezpieczenie tytułu własności właściciela i kredytodawcy, jest często kwestią lokalnego zwyczaju i czasami może być przedmiotem negocjacji w ramach umowy kupna, a kupujący na ogół mogą swobodnie porównywać oferty firm zajmujących się tytułami własności w poszukiwaniu oszczędności.