権原保険とは何か、なぜ住宅購入者に必要なのか

権原保険とは、不動産の権原、つまり誰がその不動産を所有しているか、また誰がそれに対してどのような請求を持ちうるかという法的記録における欠陥に起因する金銭的損失から保護する保険の一種である。前所有者の未払いの先取特権、公的記録の誤り、非開示の相続人、境界紛争、過去の所有権の連鎖のどこかにある詐欺や偽造などが含まれる。将来起こりうる出来事から保護する多くの種類の保険とは異なり、権原保険はすでに存在するがまだ発見されていない問題から保護する。

権原保険には主に2種類ある。貸し手の権原保険は、融資額を上限として住宅ローン貸し手の金銭的利益を保護するもので、通常は住宅ローン承認の条件として必要とされる。買主の権原保険は任意であり、住宅購入者自身の不動産における持分を保護する。これがなければ、決済後に補償対象となる権原上の問題が発覚した場合、買主は法的費用や損失について個人的に責任を負う可能性がある。貸し手の保険は買主自身の投資を保護しないためである。保険証書が発行される前に、権原会社または弁護士は通常、証書、裁判所の判決、税務記録、過去の抵当権などの公的記録について権原調査を行い、明確な所有権を確認し、決済前に解決すべき請求を特定する。

この調査プロセスは、権原保険がほとんどの保険商品と異なる仕組みで機能する理由の一部である。買主は繰り返し保険料を支払う代わりに、通常は決済時に一度だけ保険料を支払い、それによって本人またはその相続人が当該不動産に持分を有する限り証書が有効となる。費用は州や購入価格によって大きく異なり、保険料は売却価格やローン額に基づく割合や段階的な料率で計算されることが多く、一部の州では料率が直接規制されている。買主用と貸し手用の権原保険をどちらが負担するかは、しばしば地域の慣習の問題であり、購入契約の一部として交渉できる場合もある。買主は一般に、節約のために複数の権原会社を比較検討することができる。