Cos'è l'assicurazione del titolo e perché gli acquirenti di case ne hanno bisogno?

L'assicurazione del titolo è un tipo di assicurazione che protegge contro perdite finanziarie derivanti da vizi nel titolo di proprietà di un immobile, ovvero problemi nel registro legale di chi possiede l'immobile e quali rivendicazioni potrebbero esistere contro di esso, come privilegi non pagati di un proprietario precedente, errori nei registri pubblici, eredi non rivelati, controversie sui confini, o frode e falsificazione da qualche parte nella catena di proprietà passata. A differenza di molti tipi di assicurazione, che proteggono contro eventi che potrebbero verificarsi in futuro, l'assicurazione del titolo protegge contro problemi già esistenti ma non ancora scoperti.

Esistono due tipi principali di assicurazione del titolo. L'assicurazione del titolo del creditore protegge l'interesse finanziario del creditore ipotecario fino all'importo del prestito ed è generalmente richiesta come condizione per l'approvazione di un mutuo. L'assicurazione del titolo del proprietario è facoltativa e protegge il capitale proprio dell'acquirente nell'immobile; senza di essa, un acquirente potrebbe essere personalmente responsabile per spese legali e perdite se un problema di titolo coperto emerge dopo la chiusura, poiché la polizza del creditore non copre l'investimento dell'acquirente stesso. Prima che una polizza venga emessa, una società di titoli o un avvocato conduce generalmente una ricerca del titolo nei registri pubblici, come atti, sentenze giudiziarie, registri fiscali e mutui precedenti, per confermare una proprietà chiara e identificare rivendicazioni che devono essere risolte prima della chiusura.

Questo processo di ricerca è parte del motivo per cui l'assicurazione del titolo funziona diversamente dalla maggior parte dei prodotti assicurativi: invece di pagare premi ricorrenti, gli acquirenti in genere pagano un premio unico alla chiusura che copre la polizza finché loro o i loro eredi mantengono un interesse nell'immobile. Il costo varia considerevolmente da stato a stato e in base al prezzo di acquisto, poiché i premi sono spesso calcolati come percentuale o tariffa a scaglioni basata sul prezzo di vendita o sull'importo del prestito, e alcuni stati regolano direttamente le tariffe. Chi paga l'assicurazione del titolo del proprietario e del creditore è spesso una questione di consuetudine locale e talvolta può essere negoziato come parte del contratto di acquisto, e gli acquirenti sono generalmente liberi di confrontare le società di titoli per risparmiare.