Qu'est-ce que l'assurance titre et pourquoi les acheteurs de maison en ont-ils besoin ?

L'assurance titre est un type d'assurance qui protège contre les pertes financières résultant de vices dans le titre de propriété d'un bien immobilier, c'est-à-dire des problèmes dans le registre légal indiquant qui possède le bien et quelles réclamations pourraient exister à son encontre, comme des privilèges impayés d'un propriétaire précédent, des erreurs dans les registres publics, des héritiers non divulgués, des litiges de bornage, ou une fraude et une falsification quelque part dans la chaîne de propriété antérieure. Contrairement à de nombreux types d'assurance, qui protègent contre des événements pouvant survenir dans le futur, l'assurance titre protège contre des problèmes qui existent déjà mais n'ont pas encore été découverts.

Il existe deux principaux types d'assurance titre. L'assurance titre du prêteur protège l'intérêt financier du prêteur hypothécaire jusqu'au montant du prêt et est généralement exigée comme condition pour approuver une hypothèque. L'assurance titre du propriétaire est facultative et protège la valeur nette propre de l'acheteur dans le bien ; sans elle, un acheteur pourrait être personnellement responsable des frais juridiques et des pertes si un problème de titre couvert survient après la clôture, car la police du prêteur ne couvre pas le propre investissement de l'acheteur. Avant qu'une police ne soit émise, une société de titres ou un avocat effectue généralement une recherche de titre dans les registres publics, tels que les actes, les jugements de tribunaux, les registres fiscaux et les hypothèques antérieures, afin de confirmer une propriété claire et d'identifier les réclamations à régler avant la clôture.

Ce processus de recherche explique en partie pourquoi l'assurance titre fonctionne différemment de la plupart des produits d'assurance : au lieu de payer des primes récurrentes, les acheteurs paient généralement une prime unique à la clôture qui couvre la police tant qu'eux-mêmes ou leurs héritiers détiennent un intérêt dans le bien. Le coût varie considérablement selon l'État et le prix d'achat, car les primes sont souvent calculées comme un pourcentage ou un taux échelonné basé sur le prix de vente ou le montant du prêt, et certains États réglementent directement les tarifs. La question de savoir qui paie l'assurance titre du propriétaire et du prêteur relève souvent de la coutume locale et peut parfois être négociée dans le cadre du contrat d'achat, et les acheteurs sont généralement libres de comparer les sociétés de titres pour réaliser des économies.