بیمه مالکیت چیست و چرا خریداران خانه به آن نیاز دارند؟

بیمه مالکیت نوعی بیمه است که در برابر زیان مالی ناشی از نقص در سند مالکیت یک ملک محافظت می‌کند، یعنی مشکلاتی در سوابق قانونی مربوط به اینکه چه کسی مالک ملک است و چه ادعاهایی ممکن است علیه آن وجود داشته باشد، مانند حق حبس‌های پرداخت‌نشده از مالک قبلی، خطاهای موجود در اسناد عمومی، وارثان افشانشده، اختلافات مرزی، یا کلاهبرداری و جعل در جایی از زنجیره مالکیت گذشته. برخلاف بسیاری از انواع بیمه که در برابر رویدادهایی که ممکن است در آینده رخ دهند محافظت می‌کنند، بیمه مالکیت در برابر مشکلاتی محافظت می‌کند که از قبل وجود دارند اما هنوز کشف نشده‌اند.

دو نوع اصلی بیمه مالکیت وجود دارد. بیمه مالکیت وام‌دهنده منافع مالی وام‌دهنده رهنی را تا مبلغ وام محافظت می‌کند و معمولاً به عنوان شرطی برای تأیید وام مسکن الزامی است. بیمه مالکیت مالک اختیاری است و ارزش خالص خود خریدار خانه را در ملک محافظت می‌کند؛ بدون آن، اگر پس از تکمیل معامله یک مشکل مالکیتی تحت پوشش ظاهر شود، خریدار ممکن است شخصاً مسئول هزینه‌های حقوقی و زیان‌ها باشد، زیرا بیمه‌نامه وام‌دهنده سرمایه‌گذاری خود خریدار را پوشش نمی‌دهد. پیش از صدور بیمه‌نامه، یک شرکت مالکیت یا وکیل معمولاً جستجوی مالکیت را در اسناد عمومی، مانند اسناد رسمی، آرای دادگاه، سوابق مالیاتی و وام‌های رهنی قبلی انجام می‌دهد تا مالکیت روشن را تأیید کند و ادعاهایی را که باید پیش از تکمیل معامله حل شوند، شناسایی کند.

این فرآیند جستجو بخشی از دلیلی است که بیمه مالکیت متفاوت از اکثر محصولات بیمه‌ای عمل می‌کند: به جای پرداخت حق بیمه‌های مکرر، خریداران معمولاً یک حق بیمه یکبار در زمان تکمیل معامله پرداخت می‌کنند که تا زمانی که خود آن‌ها یا وارثانشان در ملک منافعی داشته باشند، بیمه‌نامه را پوشش می‌دهد. هزینه بسته به ایالت و قیمت خرید به طور قابل توجهی متفاوت است، زیرا حق بیمه‌ها اغلب به صورت درصدی یا نرخ پلکانی بر اساس قیمت فروش یا مبلغ وام محاسبه می‌شوند، و برخی ایالت‌ها نرخ‌ها را مستقیماً تنظیم می‌کنند. اینکه چه کسی هزینه بیمه مالکیت مالک و وام‌دهنده را می‌پردازد اغلب به عرف محلی بستگی دارد و گاهی می‌تواند به عنوان بخشی از قرارداد خرید مذاکره شود، و خریداران عموماً آزادند که برای صرفه‌جویی بین شرکت‌های مالکیت مختلف مقایسه کنند.