Was ist eine Eigentumsversicherung und warum brauchen Hauskäufer sie?

Eine Eigentumsversicherung ist eine Versicherungsart, die vor finanziellen Verlusten durch Mängel im Eigentumstitel einer Immobilie schützt, also vor Problemen im rechtlichen Nachweis, wem die Immobilie gehört und welche Ansprüche dagegen bestehen könnten, wie unbezahlte Pfandrechte eines früheren Eigentümers, Fehler in öffentlichen Registern, nicht offengelegte Erben, Grenzstreitigkeiten oder Betrug und Fälschung irgendwo in der Kette früherer Eigentumsverhältnisse. Im Gegensatz zu vielen Versicherungsarten, die vor Ereignissen schützen, die in der Zukunft eintreten könnten, schützt die Eigentumsversicherung vor Problemen, die bereits bestehen, aber noch nicht entdeckt wurden.

Es gibt zwei Hauptarten der Eigentumsversicherung. Die Kreditgeber-Eigentumsversicherung schützt das finanzielle Interesse des Hypothekengebers bis zur Höhe des Darlehensbetrags und wird in der Regel als Voraussetzung für die Genehmigung einer Hypothek verlangt. Die Eigentümer-Eigentumsversicherung ist optional und schützt das eigene Kapital des Hauskäufers an der Immobilie; ohne sie könnte ein Käufer persönlich für Anwaltskosten und Verluste haftbar sein, wenn nach Abschluss ein abgedecktes Eigentumsproblem auftaucht, da die Police des Kreditgebers die eigene Investition des Käufers nicht abdeckt. Bevor eine Police ausgestellt wird, führt eine Titelgesellschaft oder ein Anwalt in der Regel eine Titelrecherche in öffentlichen Registern durch, etwa Urkunden, Gerichtsurteilen, Steuerunterlagen und früheren Hypotheken, um ein klares Eigentum zu bestätigen und Ansprüche zu identifizieren, die vor Abschluss geklärt werden müssen.

Dieser Rechercheprozess ist mit ein Grund, warum die Eigentumsversicherung anders funktioniert als die meisten Versicherungsprodukte: Statt wiederkehrender Prämien zahlen Käufer in der Regel eine einmalige Prämie beim Abschluss, die die Police abdeckt, solange sie oder ihre Erben ein Interesse an der Immobilie halten. Die Kosten variieren erheblich je nach Bundesstaat und Kaufpreis, da die Prämien oft als Prozentsatz oder gestaffelter Satz basierend auf dem Verkaufspreis oder der Darlehenssumme berechnet werden, und manche Bundesstaaten regeln die Sätze direkt. Wer für die Eigentümer- und Kreditgeber-Eigentumsversicherung zahlt, ist oft eine Frage lokaler Gepflogenheiten und kann manchmal als Teil des Kaufvertrags verhandelt werden, und Käufer können in der Regel frei zwischen Titelgesellschaften vergleichen, um Kosten zu sparen.