ما هو تأمين سند الملكية ولماذا يحتاجه مشترو المنازل؟

تأمين سند الملكية هو نوع من التأمين يحمي من الخسارة المالية الناتجة عن عيوب في سند ملكية العقار، أي مشاكل في السجل القانوني لمن يملك العقار وما قد يوجد من مطالبات ضده، مثل الرهون غير المسددة من مالك سابق، أو أخطاء في السجلات العامة، أو ورثة غير معلنين، أو نزاعات حدود، أو احتيال وتزوير في مكان ما ضمن سلسلة الملكية السابقة. وعلى عكس العديد من أنواع التأمين التي تحمي من أحداث قد تقع في المستقبل، يحمي تأمين سند الملكية من مشاكل موجودة بالفعل لكنها لم تُكتشف بعد.

هناك نوعان رئيسيان من تأمين سند الملكية. يحمي تأمين سند ملكية المُقرض المصلحة المالية للجهة المُقرضة حتى مبلغ القرض، ويُشترط عادةً كشرط للموافقة على الرهن العقاري. أما تأمين سند ملكية المالك فهو اختياري ويحمي حقوق ملكية المشتري نفسه في العقار؛ فبدونه، قد يكون المشتري مسؤولاً شخصيًا عن الرسوم القانونية والخسائر إذا ظهرت مشكلة في السند مغطاة بعد إتمام الصفقة، لأن وثيقة المُقرض لا تغطي استثمار المشتري نفسه. وقبل إصدار الوثيقة، تقوم شركة سندات الملكية أو محامٍ عادةً بإجراء بحث في السجلات العامة، مثل الصكوك والأحكام القضائية والسجلات الضريبية والرهون العقارية السابقة، للتأكد من وضوح الملكية وتحديد المطالبات التي يجب حلها قبل إتمام الصفقة.

وعملية البحث هذه جزء من سبب عمل تأمين سند الملكية بشكل مختلف عن معظم منتجات التأمين: فبدلاً من دفع أقساط متكررة، يدفع المشترون عادةً قسطًا واحدًا لمرة واحدة عند إتمام الصفقة يغطي الوثيقة طالما احتفظوا هم أو ورثتهم بمصلحة في العقار. وتختلف التكلفة اختلافًا كبيرًا حسب الولاية وسعر الشراء، إذ غالبًا ما تُحسب الأقساط كنسبة مئوية أو معدل متدرج بناءً على سعر البيع أو مبلغ القرض، وتنظم بعض الولايات الأسعار مباشرة. ومن يدفع تأمين سند ملكية المالك والمُقرض غالبًا ما يكون مسألة عرف محلي ويمكن أحيانًا التفاوض عليها كجزء من اتفاقية الشراء، ويحق للمشترين عمومًا المقارنة بين شركات سندات الملكية بحثًا عن توفير.