HELOC কী এবং হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট কীভাবে কাজ করে?

হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট, বা HELOC, হল একটি রিভলভিং ক্রেডিট লাইন যা বাড়ির মালিক তার সম্পত্তিতে যে ইক্যুইটি গড়ে তুলেছেন তার দ্বারা সুরক্ষিত, যা সাধারণত বাড়ির মূল্য এবং বন্ধকের উপর এখনও বকেয়া থাকা পরিমাণের মধ্যকার পার্থক্য। হোম ইক্যুইটি লোনের বিপরীতে, যা একটি নির্দিষ্ট হার ও নির্দিষ্ট পরিশোধ সময়সূচী সহ একক পরিমাণ প্রদান করে, একটি HELOC ক্রেডিট কার্ডের মতো কাজ করে: ঋণগ্রহীতারা অনুমোদিত সীমা পর্যন্ত প্রয়োজন অনুযায়ী তহবিল উত্তোলন করতে পারেন, ব্যালেন্সের কিছু অংশ বা পুরোটা পরিশোধ করতে পারেন, এবং নির্দিষ্ট ড্র পিরিয়ডের সময় আবার ঋণ নিতে পারেন। HELOC ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স থেকেও ভিন্ন, যা বিদ্যমান বন্ধককে সম্পূর্ণভাবে একটি নতুন, বড় ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করে, তার উপরে একটি পৃথক ক্রেডিট লাইন যোগ করার পরিবর্তে।

ঋণদাতারা সাধারণত লোন-টু-ভ্যালু হিসাব ব্যবহার করে HELOC-এর ক্রেডিট সীমা নির্ধারণ করেন, যা বাড়ির মূল্যায়িত মূল্যের সাথে বিদ্যমান বন্ধক এবং নতুন ক্রেডিট লাইনের সম্মিলিত ব্যালেন্স তুলনা করে, প্রায়ই ক্রেডিট ইতিহাস ও আয়ের উপর নির্ভর করে ইক্যুইটির ৮০ থেকে ৮৫ শতাংশ পর্যন্ত ঋণ নেওয়ার অনুমতি দেয়। HELOC-এর দুটি পর্যায় থাকে: একটি ড্র পিরিয়ড, প্রায়ই প্রায় ১০ বছর, যে সময় ঋণগ্রহীতা তহবিল ব্যবহার করতে পারেন এবং সাধারণত শুধু সুদ বা ন্যূনতম পরিশোধ করেন, এবং একটি পরিশোধ পিরিয়ড, প্রায়ই ১০ থেকে ২০ বছর, যে সময় আর কোনো উত্তোলনের অনুমতি নেই এবং মূল ও সুদ উভয়ই পরিশোধযোগ্য হয়ে যায়। HELOC সাধারণত বাড়ির সংস্কার, ঋণ একত্রীকরণ, বা বড় খরচের জন্য ব্যবহৃত হয়।

অধিকাংশ HELOC-এ একটি বেঞ্চমার্ক সূচকের সাথে যুক্ত পরিবর্তনশীল সুদের হার থাকে, তাই ঋণের মেয়াদকালে সেই সূচক পরিবর্তনের সাথে সাথে মাসিক পরিশোধ বাড়তে বা কমতে পারে, যা স্থির-হার ঋণের তুলনায় কিছুটা অনিশ্চয়তা যোগ করে। যেহেতু একটি HELOC বাড়ি দ্বারা সুরক্ষিত, সম্পত্তি জামানত হিসেবে কাজ করে, এবং যে ঋণগ্রহীতা পরিশোধে পিছিয়ে পড়েন তিনি প্রাথমিক বন্ধকের মতোই বাজেয়াপ্তের ঝুঁকিতে থাকেন। সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত তাদের বাড়ির বিপরীতে ক্রেডিট লাইন খোলার আগে ড্র ও পরিশোধ সময়সূচী, হার পরিবর্তন ভবিষ্যতের পরিশোধকে কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে, এবং তাদের পরিশোধ করার ক্ষমতা বোঝার পরামর্শ দেওয়া হয়।