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मॉर्गेज ब्याज दरें कैसे काम करती हैं, और इन्हें कौन सी चीजें प्रभावित करती हैं?
मॉर्गेज दर बॉन्ड बाजार के बेंचमार्क पर आधारित होती है जिसे ऋणदाता व्यक्तिगत क्रेडिट प्रोफाइल के अनुसार समायोजित करते हैं, और यह समय के साथ मुद्रास्फीति की उम्मीदों और दीर्घकालिक कर्ज की मांग के आधार पर बदलती है, न कि किसी एक केंद्रीय बैंक के फैसले से।
यह लेख नीचे उद्धृत स्रोतों से AI द्वारा संश्लेषित किया गया है।
मॉर्गेज ब्याज दर दो परतों में बनती है। आधार परत एक बेंचमार्क का अनुसरण करती है जो दीर्घकालिक उधार की व्यापक लागत को दर्शाती है - संयुक्त राज्य अमेरिका जैसे बाजारों में, मॉर्गेज दरें दीर्घकालिक सरकारी बॉन्ड की प्रतिफल दरों के सबसे करीब चलती हैं, क्योंकि मॉर्गेज और दीर्घकालिक बॉन्ड निवेशकों के एक ही समूह के धन के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं और समान बहु-वर्षीय समय-सीमा रखते हैं। उस आधार दर के ऊपर, ऋणदाता एक मार्जिन जोड़ते हैं जो व्यक्तिगत उधारकर्ता के जोखिम को दर्शाता है: क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट का आकार, ऋण-से-आय अनुपात, लोन की अवधि, और यह कि दर स्थिर है या समायोज्य - ये सभी तय करते हैं कि बाजार औसत की तुलना में किसी व्यक्ति का उद्धरण कहां आता है। उधारकर्ता अग्रिम रूप से \u201cपॉइंट्स\u201d भी दे सकते हैं - एक शुल्क जो लोन राशि के एक प्रतिशत के बराबर होता है - ताकि लोन की पूरी अवधि के लिए ब्याज दर कम की जा सके, यह समझौता तभी फायदेमंद होता है जब उधारकर्ता लोन को इतने लंबे समय तक रखे कि मासिक बचत अग्रिम लागत से अधिक हो जाए।
एक आम गलतफहमी यह है कि मॉर्गेज दरें किसी केंद्रीय बैंक की बेंचमार्क अल्पकालिक दर के साथ एकसमान रूप से बदलती हैं। व्यवहार में, यह संबंध कहीं अधिक ढीला है: केंद्रीय बैंक के दर संबंधी फैसले मुद्रास्फीति और भविष्य की वृद्धि के बारे में निवेशकों की उम्मीदों को प्रभावित करते हैं, और वही उम्मीदें - न कि स्वयं अल्पकालिक दर - दीर्घकालिक बॉन्ड प्रतिफल में और बदले में मॉर्गेज दरों में समाहित होती हैं। इसीलिए मॉर्गेज दरें किसी केंद्रीय बैंक द्वारा अल्पकालिक दरें घटाए जाने के बाद भी बढ़ सकती हैं, यदि बाजार इस कटौती को लगातार बने रहने वाले मुद्रास्फीति जोखिम के संकेत के रूप में देखता है, या बिना किसी वृद्धि के भी गिर सकती हैं, यदि ऋण की मांग निवेशकों को दीर्घकालिक सरकारी बॉन्ड में निवेश जारी रखने और उनकी प्रतिफल दरों को नीचे धकेलने के लिए प्रेरित करती है। लोन ऑफर की तुलना करने वाले उधारकर्ताओं को ब्याज दर और APR (वार्षिक प्रतिशत दर) के बीच भी अंतर करना चाहिए, जो ऋणदाता शुल्क और क्लोजिंग लागत को शामिल करके लोन की कुल लागत की अधिक संपूर्ण तस्वीर देती है - उच्च अग्रिम शुल्क वाली कम हेडलाइन दर, बिना किसी शुल्क वाली थोड़ी अधिक दर की तुलना में अंततः अधिक महंगी साबित हो सकती है।
Key facts
- Mortgage rates are priced off long-term bond yields, not directly off a central bank's short-term policy rate
- Individual quotes are adjusted for credit score, down payment, debt-to-income ratio, and fixed vs. adjustable terms
- “Points” let borrowers pay an upfront fee to lower the rate for the life of the loan
- APR includes lender fees and closing costs, giving a fuller cost comparison than the interest rate alone
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